ส่วนหนึ่งของHindsight 2070: เราถามผู้เชี่ยวชาญ 15 คนว่า “ตอนนี้เราจะทำอย่างไรที่จะคิดไม่ถึงใน 50 ปี” นี่คือสิ่งที่พวกเขาบอกเรา
Jacob S. Hacker เป็นศาสตราจารย์ด้านรัฐศาสตร์ของ Stanley Resor และผู้อำนวยการสถาบันเพื่อการศึกษาทางสังคมและนโยบายที่มหาวิทยาลัยเยล เขาเป็นผู้เขียน The Great Risk Shift: The New Economic Insecurity and the Decline of the American Dream
คุณประหยัดเงินได้เท่าไหร่ใน 401 (k) ของคุณ? อีก 50 ปีคงไม่มีใครถาม ยิ่งไปกว่านั้น จะไม่มีใครต้องให้คำตอบตามปกติ น้อยเกินไป การทดลอง 40 ปีของเรากับ 401(k)s — บัญชีการลงทุนที่ได้รับการสนับสนุนทางภาษีสำหรับการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง — จะถูกมองว่าเป็นช่วงที่โชคร้าย ซึ่งเป็นการเสียเงินจำนวนมากของผู้เสียภาษีเพื่อหนุนการรักษาความปลอดภัยการเกษียณอายุของคนรวยในขณะที่บ่อนทำลายการรักษาความปลอดภัยการเกษียณอายุ ของส่วนที่เหลือ
เพิ่มรหัสภาษีด้วยการมองการณ์ไกลเพียงเล็กน้อย
ในปี 1978 มาตรา 401 (k) ได้กินเนื้อคนกรอบการรักษาความปลอดภัยการเกษียณอายุของภาครัฐและเอกชนของอเมริกา ก่อนที่จะมีการอนุมัติตามกฎระเบียบของ 401 (k) ในช่วงต้นทศวรรษ 1980 นายจ้างไม่สามารถจัดหายานพาหนะที่ถูกต้องตามกฎหมายสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุซึ่งคนงานควบคุมและควบคุมเงินได้
100 days in, Russia’s war is now a brutal offensive in eastern Ukraine
ในทางกลับกัน แผนบำเหน็จบำนาญที่เป็นบรรทัดฐานในหมู่บริษัทขนาดกลางและขนาดใหญ่ ซึ่งเสนอโดยนายจ้างประมาณ 4 ใน 5 รายนั้น ถูกเรียกว่า “แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้” โดยทั่วไปแล้วเป็นรูปแบบประกันสังคมส่วนตัวที่นายจ้างจ่ายเงินสมทบส่วนใหญ่ ลงทุนและจ่ายผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุตามสูตรที่มีผลผูกพันทางกฎหมาย
ทุกวันนี้ นายจ้างเอกชนเพียงไม่กี่รายที่หายตัวไปจัดทำแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ และส่วนใหญ่เป็นข้อเสนอที่สืบทอดมาซึ่งครอบคลุมคนงานที่มีอายุมากกว่า หากพนักงานที่เพิ่งได้รับการว่าจ้างมีแผนในการทำงาน — และมากกว่าหนึ่งในสามของคนงานยังไม่ได้รับแผนงานใด ๆ—มันคือ 401 (k) ตัวเลขสามตัวและตัวอักษรหนึ่งตัวสะกดอนาคตของหลักประกันการเกษียณอายุของอเมริกา
และนั่นคือปัญหา มีเหตุผลหลายประการที่ว่าทำไมนายจ้าง
ถึงไม่ส่งต่อการวางแผนการเกษียณอายุให้กับคนงาน: 401(k)s นั้นแย่มากที่จะทำให้แน่ใจว่าผู้ที่ต้องการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ อันที่จริง ในช่วงเวลาเดียวกันกับที่ 401(k)s ขยายตัว ส่วนแบ่งของครัวเรือนในวัยทำงานที่มีความเสี่ยงที่จะไม่พร้อมทางการเงินเมื่ออายุ 65 ปีเพิ่มขึ้นจาก 31 เปอร์เซ็นต์ (ในปี 1983) เป็นมากกว่า 53 เปอร์เซ็นต์ (ในปี 2010) อันที่จริง ความเลวร้ายของ 401(k) ช่วยจุดประกายให้เกิดสาขาเศรษฐศาสตร์พฤติกรรมใหม่ ซึ่งแสดงให้เห็นว่าแผนสมัครใจที่ผู้คนจัดการการลงทุนของตนเองนั้นท้าทายทุกสิ่งที่เรารู้เกี่ยวกับการทำงานของสมอง
แผนบำเหน็จบำนาญแบบดั้งเดิมบังคับผู้คนให้ออมและปกป้องพวกเขาจากความผิดพลาดในการลงทุน ความเสี่ยงด้านตลาด และความเป็นไปได้ที่จะมีชีวิตยืนยาวกว่าการออมของพวกเขา ไม่ต้องพูดถึงสถาบันการเงินที่โหดร้าย 401(k) ทำไม่ได้ และแท้จริงแล้วคนส่วนใหญ่ไม่ได้ใส่เพียงพอ ทำผิดพลาดในการลงทุนอย่างร้ายแรงและตกเป็นเหยื่อของค่าธรรมเนียมจำนวนมากที่บดขยี้ผลตอบแทนระยะยาว ที่แย่กว่านั้น เนื่องจาก 401(k)s สามารถนำไปใช้ (พร้อมค่าปรับ) ก่อนเกษียณและถูกโอนไปยังคนงานเมื่อสูญเสียหรือเปลี่ยนงาน ชนชั้นกลางมักใช้เป็นกองทุนสำหรับวันฝนตกในยามยากลำบากและขอทานต่อไป ความปลอดภัยในการเกษียณอายุ
จริงอยู่ที่ 401(k) ทำงานได้ดีสำหรับหนึ่งกลุ่ม — กลุ่มที่ต้องการพวกเขาน้อยที่สุด สำหรับคนร่ำรวย 401 (k) เป็นวิธีที่ร่ำรวยในการจัดการการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ พวกเขายังเป็นวิธีที่ดีในการสร้างอสังหาริมทรัพย์และชำระภาษีล่าช้า (แผนกำหนดผลประโยชน์ตามประเพณีดั้งเดิมไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของที่ดินของคนงาน เช่นเดียวกับประกันสังคม พวกเขาให้คำมั่นว่าจะให้สวัสดิการตลอดชีวิตคนงาน รวม “ความเสี่ยง” ในการมีชีวิตที่ยืนยาวขึ้น และอาจหมดเงินไปทั้งหมด ที่อยู่ในแผน)
เนื่องจากได้รับเงินอุดหนุนจากภาษีที่ล่าช้า 401 (k) จึงคุ้มค่าที่สุดสำหรับครัวเรือนที่อยู่ในวงเล็บภาษีสูงสุด นอกจากนี้ คนงานที่มีรายได้สูงยังมีแนวโน้มที่จะได้รับข้อเสนอแผนงาน ให้เงินสมทบที่ตรงกับนายจ้าง และแน่นอนว่าต้องมีอิสระทางการเงินในการนำเงินไปลงทุน ด้วยเหตุนี้เกือบร้อยละ 70ของการลดหย่อนภาษีมูลค่า 190 พันล้านดอลลาร์สำหรับการเกษียณอายุและความมั่นคงด้านรายได้จึงเพิ่มขึ้นถึงร้อยละ 20 สูงสุด
เพื่อให้แน่ใจว่า 401 (k) มีจุดประสงค์เดียว ความกระตือรือร้นของ Corporate America ที่มีต่อพวกเขาแสดงให้เห็นว่านายจ้างไม่สามารถหรือจะไม่เล่นบทบาทที่พวกเขาเคยทำ แต่ตอนนี้เรารู้แล้วว่าการบริหารความเสี่ยงส่วนบุคคลไม่ใช่ทางเลือกที่ใช้การได้กับการรวมความเสี่ยงขององค์กร
ทางออกที่ชัดเจนคือระบบประกันสังคมที่เข้มแข็ง และโชคดีที่มาตรการในการส่งเสริมผลประโยชน์ของประกันสังคมกลับมาเป็นวาระแห่งชาติแล้ว (และ ได้รับ การสนับสนุนจากสาธารณชนอย่างล้นหลาม ) จอห์น ลาร์สัน ตัวแทนพรรคประชาธิปัตย์จากรัฐคอนเนตทิคัตบ้านเกิดของฉัน มีผู้สนับสนุนร่วม 200 บ้านสำหรับ “ พระราชบัญญัติประกันสังคม 2100 พระราชบัญญัติ ” ซึ่งจะช่วยเพิ่มผลประโยชน์และเพิ่มรายได้เพื่อให้แน่ใจว่าโครงการจะละลายผ่านใช่ 2100
ถ้า 401(k)s มีความจำเป็นเพื่อให้ได้มาตรการที่สมเหตุสมผลดังกล่าวอีกครั้ง พวกเขาสมควรได้รับความเคารพอย่างไม่เต็มใจของเรา — ที่งานศพของพวกเขา
credit : naomicarmack.com animalprintsbyshaw.com leaveamarkauctions.com gmsmallcarbash.com thenorthfaceoutletinc.com
