น้ำท่วมที่ส่งผลกระทบต่อชายฝั่งทะเลตะวันออกของออสเตรเลียถือเป็นเหตุการณ์ 1 ใน 1,000 ปีตามคำกล่าวของนายกรัฐมนตรีโดมินิก แปร์รอตต์ รัฐนิวเซาท์เวลส์ แต่นั่นไม่ใช่สิ่งที่วิทยาศาสตร์หรืออุตสาหกรรมประกันภัยแนะนำ ทั่วทั้งออสเตรเลียในพื้นที่ที่มีแนวโน้มเกิดไฟไหม้ พายุไซโคลน และน้ำท่วม เจ้าของบ้านและธุรกิจต่างๆ กำลังเผชิญกับค่าประกันภัยที่เพิ่มสูงขึ้น เนื่องจากความถี่และความรุนแรงของเหตุการณ์สภาพอากาศที่รุนแรงเพิ่มขึ้นตามสภาพอากาศที่ร้อนขึ้น
เบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาเนื่อง
จากผู้ประกันตนต้องคำนึงถึงค่าใช้จ่ายในการเคลมประกันและคำนึงถึงความเสี่ยงในอนาคต รายงานล่าสุดจากคณะกรรมการระหว่างรัฐบาลว่าด้วยการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศซึ่งเผยแพร่ในสัปดาห์นี้ คาดการณ์ว่าภาวะโลกร้อนที่ 1.5 องศาเซลเซียสจะนำไปสู่ภัยพิบัติทางธรรมชาติเพิ่มขึ้นสี่เท่า
เบี้ยประกันที่เพิ่มสูงขึ้นกำลังสร้างวิกฤตของการประกันภัยต่ำในออสเตรเลีย
ในปี 2560 รัฐบาลกลางมอบหมายให้คณะกรรมการการแข่งขันและผู้บริโภคของออสเตรเลียตรวจสอบความสามารถในการจ่ายของประกันในภาคเหนือของออสเตรเลีย ซึ่งมักเกิดพายุทำลายล้างและน้ำท่วม คณะกรรมาธิการได้ส่งรายงานขั้นสุดท้ายในปี 2020 โดยพบว่าค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของการประกันภัยบ้านและสิ่งของในออสเตรเลียตอนเหนือสูงกว่าที่อื่นในออสเตรเลียเกือบเท่าตัว – 2,500 ดอลลาร์ เทียบกับ 1,400 ดอลลาร์ อัตราการไม่ทำประกันเพิ่มขึ้นเกือบเท่าตัว – 20% เทียบกับ 11%
เบี้ยประกันภัยเฉลี่ยสำหรับประกันบ้านและทรัพย์สินรวม ปี 2561–2562 ในขณะที่พื้นที่ประสบอุทกภัยครั้งเลวร้ายที่สุดในประวัติศาสตร์ที่บันทึกไว้ไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของพื้นที่เสี่ยงที่สุดที่ระบุโดยการสอบสวนของประกันภัย แต่พลวัตก็เหมือนกัน
ผู้ที่ไม่มีประกันหรือประกันน้อยจะเสียหายทางการเงิน เบี้ยประกันจะสูงขึ้น ส่งผลให้คนทำประกันต่ำหรือทิ้งประกันมากขึ้น บวกกับภัยสังคมที่จะตามมากับภัยธรรมชาติครั้งต่อไป
หนึ่งคือการลดโลกร้อน เห็นได้ชัดว่านี่ไม่ใช่สิ่งที่ออสเตรเลียสามารถทำได้ด้วยตัวเอง แต่สามารถเป็นส่วนหนึ่งของการแก้ปัญหาได้
อีกทางหนึ่งคือการลดความเสียหายที่เกิดจากเหตุการณ์รุนแรง โดยการสร้างอาคารที่ทนต่อภัยพิบัติมากขึ้น หรือไม่สร้างใหม่ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูง
อย่างไรก็ตาม รัฐบาลกลางได้ใส่ไข่ส่วนใหญ่ไว้ในตะกร้าใบอื่น
โดยมีแผนจะอุดหนุนเบี้ยประกันในภาคเหนือของออสเตรเลีย นี้จะไม่ทำอะไรมากสำหรับผู้ที่ได้รับผลกระทบจากน้ำท่วมในปัจจุบัน แม้จะช่วยแก้ปัญหาวิกฤตการประกันภัยทางตอนเหนือของออสเตรเลียไม่ได้มากนัก
ในงบประมาณปี 2021 รัฐบาลสหพันธรัฐได้ให้เงิน 10,000 ล้านดอลลาร์ออสเตรเลียแก่กลุ่มการประกันภัยต่อความเสียหายจากพายุไซโคลนและน้ำท่วม “เพื่อให้แน่ใจว่าชาวออสเตรเลียในพื้นที่เสี่ยงภัยจากพายุไซโคลนสามารถเข้าถึงการประกันภัยที่ราคาไม่แพง” กฎหมายเพื่อจัดตั้งกลุ่มนี้อยู่ต่อหน้ารัฐสภาแล้ว
เหตุผลที่ชัดเจนคือรัฐบาลสามารถลดต้นทุนการประกันภัยสำหรับผู้บริโภคโดยการก้าวเข้ามาและทำหน้าที่เป็นผู้ค้าส่งในตลาดการประกันภัยต่อ ซึ่งผู้รับประกันประกันตนเองจากความเสี่ยงของการจ่ายเงินประกันที่ทำให้พิการ
แนวคิดคือการประกันภัยต่อแบบมีส่วนลดจะทำให้ผู้ประกันตนลดค่าเบี้ยประกันลง อย่างไรก็ตาม ไม่มีการรับประกันว่าบริษัทประกันจะส่งต่อต้นทุนที่ถูกกว่าให้กับลูกค้า ซึ่งหมายความว่าประโยชน์ของพูลนั้นไม่ชัดเจน
ค่าใช้จ่ายก็เช่นกัน อย่างมีประสิทธิภาพ รัฐบาลกำลังเปลี่ยนความเสี่ยงจากบริษัทประกันไปสู่ตัวเอง โดยอุดหนุนเบี้ยประกันสำหรับผู้ที่อยู่ในบางส่วนของประเทศจากเงินในกระเป๋าของประชาชน
การไต่สวนของ ACCC ให้ความสนใจอย่างมากกับแนวคิดของกลุ่มการประกันภัยต่อ แม้จะยอมรับว่าอาจมีประโยชน์อยู่บ้าง แต่ก็สรุปได้ว่าความเสี่ยงมีมากกว่าผลตอบแทน:
เราไม่พิจารณาว่ากลุ่มการประกันภัยต่อมีความจำเป็นในการแก้ไขปัญหาความพร้อมใช้งานในภาคเหนือของออสเตรเลีย
การกำหนดเป้าหมายและบรรเทา
นอกเหนือจากปัญหาข้างต้นแล้ว ยังมีการบอกถึงความล้มเหลวของแผนกลุ่มการประกันภัยต่ออยู่ 2 ประการ
ประการแรก การให้เงินอุดหนุนแก่บริษัทประกันภัยไม่ได้กำหนดเป้าหมายความช่วยเหลือไปยังผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือมากที่สุด ซึ่งก็คือครัวเรือนที่มีรายได้น้อย
มีงานวิจัยจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ ที่แสดงให้เห็นว่าภัยพิบัติทางธรรมชาติและวิธีที่รัฐบาลตอบสนองต่อภัยพิบัติเหล่านี้ มีส่วนทำให้เกิดความไม่เท่าเทียมกันมากขึ้น
ตามที่ South Australian Council of Social Service ระบุอย่างชัดเจนในรายงานที่เผยแพร่ในสัปดาห์นี้การปรับปรุงการเข้าถึงการประกันสำหรับผู้ที่มีรายได้น้อยที่มีความเสี่ยงจากภัยพิบัติทางธรรมชาตินั้นต้องการการสนับสนุนที่ตรงเป้าหมาย เช่น การส่งเสริมโครงการประกัน “ร่วมกัน” ที่ไม่แสวงหาผลกำไร
